Met een hypotheek via Geld & Gezin Altena ondersteunt u Hospice Altena!

Geld & Gezin Altena, met vestigingen in Werkendam en Giessen, is hét kantoor in Altena waar u terecht kunt voor hypotheekadvies! In de periode mei tot november 2025 wordt van elke afgesloten hypotheek een bedrag van € 75,= apart gehouden om op die manier tijdens het slotevent (7 en 8 november) een mooie cheque te kunnen overhandigen voor dit prachtige initiatief.

Ook Geld & Gezin Altena gelooft in ‘samen en naar elkaar omzien’ en ondersteunt Hospice Altena dan ook van harte, hopelijk volgen er nog vele bedrijven en creëren we op die manier een prachtige locatie waar mensen in hun laatste levensfase terecht kunnen!

Meer informatie over initiatieven en ondersteuning van dit mooie initiatief vindt u op https://altena-omarmt.nl/ , maar u mag er natuurlijk ook met ons contact over opnemen.

Project Langestraat Wijk en Aalburg

In Wijk en Aalburg worden in het gebied Polstraat-Langestraat-Maasdijk 90 woningen gerealiseerd, waarvan 28 huurwoningen. Op 26 september zal er in d’Alburcht aan de Perzikstraat een inloopavond (van 18.30u tot 20.00u) worden georganiseerd. Tijdens deze avond kunt u verder geïnformeerd worden en zijn er o.a. ook brochures beschikbaar. Tot en met de 1e week van oktober kan er dan ingeschreven worden op één of meerdere nieuwbouwwoningen van uw keuze. Als u bij de inschrijving een financiële check toevoegt, krijgt u voorrang bij de loting.

Onze adviseurs zijn u graag van dienst om samen met u het één en ander te berekenen en indien gewenst de financiële check te verzorgen! Neem gerust vrijblijvend met ons contact op óf laat u verder informeren via www.projectlangestraat.nl en op de hierboven vermelde informatieavond.

Hypotheekrente 2024: wat kun je verwachten?

Wat doet de hypotheekrente in 2024? Na de plotselinge stijging in 2022 en een verdere verhoging in 2023 daalt de rente sinds enkele maanden weer. Wat heeft het vervolg van 2024 in petto?

16 februari 2024

De hoogte van de hypotheekrente is afhankelijk van meerdere factoren. Eén daarvan is het rentepercentage dat de Europese Centrale Bank (ECB) vaststelt. Dat is met 4% historisch hoog, met als doel de inflatie een halt toe te roepen. Volgens ECB-president Christine Lagarde verandert dit niet voor de zomer van 2024.

Hypotheekrente en kapitaalmarktrente

De financiële markt ging er vanuit dat de ECB de rente eerder zou gaan verlagen. Nu dat niet zo is, stijgt de zogenoemde kapitaalmarktrente. En omdat banken en andere hypotheekverstrekkers het geld voor hun hypotheken lenen op de financiële markt, is de kans groot dat de hypotheekrente ook omhoog gaat.

Tweede helft 2024

Experts zijn echter een stuk optimistischer over de tweede helft van dit jaar. Persbureau Bloomberg heeft meerdere economen gevraagd naar hun verwachtingen. Zij voorspellen dat de ECB vanaf juni de belangrijkste rentetarieven in vier stappen zal verlagen van 4% naar 3%. Als dat gebeurt, is een verlaging van de hypotheekrente een logisch gevolg.

Een andere factor die de hoogte van de hypotheekrente bepaalt, is de concurrentie tussen aanbieders van hypotheken. Die concurrentie is momenteel groot, waardoor veel geldverstrekkers niet snel hun rente (sterk) zullen verhogen.

Huizenprijs omhoog

Of wachten op een lagere hypotheekrente een goede strategie is wanneer je een huis wilt kopen, valt te bezien. De huizenprijs stijgt namelijk alweer enkele maanden en zal dat naar verwachting blijven doen. Verder is de rentedaling in de tweede helft van 2024 slechts een voorspelling, geen zekerheid.

Erkend Hypotheekadviseur

Als je een huis wilt kopen, je bestaande hypotheek wilt oversluiten of de renteperiode opnieuw moet vastzetten, moet je deze ontwikkelingen natuurlijk wel meewegen in je beslissing. Als Erkend Financieel Adviseur, ook bekend als Erkend Hypotheekadviseur, kan ik je helpen door verschillende scenario’s voor je door te rekenen. Maak gerust eens een afspraak met me om te horen wat ik voor jou

Zelf huis bouwen? Overleg dan in een vroeg stadium met ons

Het is niet voor iedereen weggelegd, maar als je de middelen hebt is het geweldig om je eigen huis te (laten) ontwerpen en bouwen. Wat je daarbij niet bedenkt is dat de financiering van een zelf te bouwen woning problemen kan geven. Hoe je dat voorkomt lichten wij graag toe in dit artikel.

Kopen of bouwen
Of je nu een bestaande woning wilt kopen of een nieuwe woning wil bouwen, in de meeste situaties zal het nodig zijn om een financiering bij een bank te vragen. Voor de bank is er echter een groot verschil tussen beide situaties. Immers bij de bestaande woning is de waarde van het pand duidelijk en kan gemakkelijk de hoogte van de lening worden bepaald. Bij een te bouwen woning ontstaat pas gedurende de bouw de waarde. Banken zullen daarom vooraf gedetailleerd inzicht willen hebben in wat er precies gebouwd gaat worden, tegen welke kosten en op welke termijn.

Hypotheekrente fluctueert
De rente die banken rekenen voor een hypotheek kan per dag verschillen. Wanneer je een bestaande woning koopt, vraag je aan de bank een offerte voor de rente die de bank gaat rekenen. Bij het verstrekken van deze offerte garandeert de bank deze rente tot een bepaalde datum, bijvoorbeeld voor vijf weken. Binnen vijf weken moet je dan alle noodzakelijke, aanvullende informatie aanleveren op grond waarvan de bank beslist of ze de lening wil verstrekken. Mocht de rente in die vijf weken stijgen dan heb je daar geen last van. Zou de rente dalen dan zijn de meeste banken bereid om, wanneer de hypotheek inderdaad verstrekt wordt, deze lagere rente te rekenen.

Bij te bouwen woningen vraagt de bank veel
Bij aankoop van een bestaande woning lukt het in de meeste gevallen om tijdig de noodzakelijke gegevens aan te leveren die voor de bank nodig zijn om de hypotheek te verlenen. Anders ligt dit bij een te bouwen woning. Veel banken zullen bijvoorbeeld vragen om een of meer van de volgende documenten:

• Werkgeversverklaringen;
• Gevalideerd taxatierapport;
• Bewijs dat woning energieneutraal is;
• Omgevingsvergunning;
• Gespecificeerde begroting van de nieuwbouw, door de aannemer opgesteld;
• Specificatie van het meerwerk;
• Overzicht bijkomende kosten;
• Bewijs van voldoende eigen middelen.

Gegevens aanleveren gaat waarschijnlijk niet lukken
Begin je met het verzamelen van deze gegevens pas op het moment dat de bank de offerte afgeeft dan zal het in veel gevallen niet lukken om al deze gegevens binnen de termijn van, in ons voorbeeld vijf weken, te verzamelen. De consequentie hiervan kan zijn dat de garantie verloopt. Zou de rente in de tussentijd zijn gestegen dan heeft dit tot gevolg dat de maandelijkse woonlasten (veel) hoger worden dan waarmee je eerder rekende.

Als alles fout loopt kan dit betekenen dat de woonlasten bij de nieuwe hogere rente niet meer verantwoord zijn en de bank de lening niet verstrekt. Dat zijn echte drama’s voor de mensen die al ver zijn met hun plannen voor een te bouwen woning, soms al hun eigen oude woning hebben verkocht en al veel kosten hebben gemaakt voor bijvoorbeeld een architect.

Overleg zo vroeg mogelijk
Ons advies is duidelijk: denk je aan het zelf bouwen van een woning? Neem dan in een zo vroeg mogelijk stadium contact met ons op. Wij kunnen de maximale financiering goed inschatten. Ook kunnen wij jou helpen om ervoor te zorgen dat je tijdig beschikt over alle noodzakelijke informatie die banken vragen voordat ze een definitief akkoord geven over de aanvraag voor een hypothecaire lening.

Hoe bied je op een huis?

Op het moment dat je je droomhuis hebt gevonden en via de makelaar een afspraak hebt gemaakt, beginnen de eerste kriebels waarschijnlijk al te komen. Maar hoe pak je het daarna in de praktijk aan? De adviseurs van Geld & Gezin Altena geven je graag de tools om een zo groot mogelijke kans van slagen te hebben.

Verstandig is om eerst te weten waar je financiële grenzen liggen en om rekening te houden met de maximale maandlast die je voor een woning over hebt. Hiervoor kun je een vrijblijvende afspraak plannen bij één van onze adviseurs, samen bekijken we dan de opties en geven je ook de handvaten ‘hoe om te gaan met een bieding’.

Je zou uit kunnen gaan van de volgende mogelijkheden wat betreft het aankopen:

1. Onderhandelen over de woning; je doet een openingsbod en vaak volgt er dan een tegenbod van de verkopende partij. Op dat moment ben je in onderhandeling en zal op niet al te lange termijn blijken of jullie er uit komen samen.
2. In de huidige markt komt het ook vaak voor dat je na een bezichtiging van een woning voor een bepaalde datum per mail een bod mag doen bij de verkopend makelaar. Hierbij kun je de prijs noemen die je voor de woning over hebt, maar ook je aanvullende voorwaarden zoals leveringsdatum en eventuele ontbindende voorwaarden (zoals voor de financiering).
3. Ook komt het voor dat de bieding gaat via een online tool genaamd ‘eerlijkbieden.nl’. In dit geval zie je wat anderen bieden en onder welke voorwaarden. Je kunt dan aan de hand daarvan eventueel je bieding nog aanpassen.

Vooral als het je eerste woning betreft, is onze ervaring dat er veel ‘nieuws’ op je pad komt. Aarzel niet en vraag gerust om ons advies als je daarbij wegwijs gemaakt wil worden. De adviseurs van Geld & Gezin Altena beschikken over ruime ervaring en kunnen je meer dan prima op weg helpen!

Hypotheken in 2024

Elk kalenderjaar veranderen er weer regels en bedragen in hypothekenland. Voor 2024 hebben wij onderstaand even de belangrijkste wijzigingen voor je op een rijtje gezet:

Koop je dit jaar een woning en wil je in aanmerking komen voor Nationale Hypotheek Garantie (NHG), dan mag de woning maximaal € 435.000,= kosten. Je hebt dan enkele persoonlijke voordelen en daarnaast ook nog een rentekorting die vaak wel kan oplopen tot ongeveer 0,5% en dat kan je een aardig voordeel opleveren.

Sinds dit jaar speelt ook het energielabel een steeds grotere rol als je een hypotheek aanvraagt. Heeft de woning die je koopt een goed label dan kun je meer lenen en bij het best mogelijke label (A++++) kan dat zelfs oplopen tot wel € 50.000,= hogere hypotheek. Aan de andere kant is het natuurlijk ook goed als slecht geïsoleerde woningen worden verduurzaamd. Daarom is het ook mogelijk om meer te lenen als je jouw nieuwe huis wilt gaan verduurzamen. Voorwaarde is wel dat je het extra bedrag dat je dan kunt lenen, volledig besteed aan verduurzamingsmaatregelen.

Starters op de woningmarkt jonger dan 35 jaar kunnen ook dit jaar weer in aanmerking komen voor de vrijstelling overdrachtsbelasting en een bijkomend voordeel daarvan dit jaar is dat die woning zelfs € 510.000,= zou mogen kosten. Vorig jaar lag die grens nog op € 440.000,=.

Tot slot wordt er in 2024 anders aangekeken tegen studieschulden als er een hypotheek wordt aangevraagd. Vanaf dit jaar rekenen de hypotheekverstrekkers met de daadwerkelijke maandlast die bij de studieschuld hoort en heb je extra afgelost waardoor de de maandlast is verlaagd (dit moet je dan wel kunnen aantonen met correspondentie van DUO) dan wordt daar naar gekeken. Extra aflossen op studieschulden loont dus wel vanaf dit jaar.

Ouder worden doe je het liefst in je eigen huis

Sommigen geven, wanneer ze ouder worden, de voorkeur aan een andere woning, anderen blijven liever in het huis waar ze wonen. Vaak kan een bouwkundige aanpassing dit mogelijk maken.

Voorkeur om in eigen woning te blijven wonen
Vereniging Eigen Huis heeft de wensen en behoeften onder 55-plussers op het gebied van de toekomstige woonsituatie in kaart gebracht en deed in maart en april 2022 een peiling onder woningbezitters in deze leeftijdscategorie. Maar liefst 82.590 senioren hebben de vragenlijst ingevuld. Van de senioren die al hebben nagedacht over hun toekomstige woonsituatie, maar nog geen stappen hebben ondernomen, denkt 27% erover om de huidige woning aan te passen. De belangrijkste redenen om de huidige woning aan te passen zijn dat zij gehecht zijn aan hun woning (68%) en dat hun huidige woonlasten laag zijn.

Verschillende maatregelen mogelijk
Om de woning ook voor bewoning op oudere leeftijd veilig en comfortabel te houden kunnen tal van aanpassingen plaatsvinden. Veel van deze aanpassingen zijn relatief eenvoudig door te voeren en brengen weinig kosten met zich mee. Denk bijvoorbeeld aan onderwerpen als:

• Weghalen van drempels;
• Aanpassen van verlichting. Bijvoorbeeld een lichtspoor over de grond van het bed naar het toilet of led-strips op de trap;
• Het plaatsen van beugels waardoor de kans op vallen wordt beperkt.

Bij grotere aanpassing kun je denken aan:

• Aanpassingen in keuken en badkamer;
• Verplaatsen van de slaapkamer naar de begane grond;
• Plaatsen van een traplift.

Vaak is financiering mogelijk
Voor de grotere aanpassingen in de woning kan het nodig zijn om hiervoor een lening aan te gaan. In de praktijk is dat vaak geen probleem. Bij ouderen met een eigen woning is meestal te zien dat de actuele waarde van de woning vele malen hoger is dan de restantschuld van de hypotheek die in het verleden is afgesloten. Vaak zien wij dat de hele schuld al is afgelost.

Meerdere banken zijn in zo’n situatie bereid ook ouderen een lening te verstrekken om hun woning aan te passen, waarbij dan de eigenaar maandelijks een bedrag(je) betaalt voor rente en aflossing. Ook zijn er vormen waarbij er per maand geen rente en aflossing betaald hoeven te worden waarbij deze onderdeel worden van de lening.

Verhoogde inschrijving wat is dat?

Zonder dat veel woningbezitters het weten, hebben zij een hypotheek met een “verhoogde inschrijving”. Wij leggen graag uit wat dit is.

Wat je leent en (misschien) kan lenen
Wanneer je een hypotheek afsluit voor de financiering van jouw woning, dan wordt de hypotheekakte door de notaris opgemaakt. Bij het opmaken van de overeenkomst zal de vraag komen of er een “verhoogde inschrijving” moet worden vastgelegd. Stel dat je €350.000 wilt lenen dan komt dit bedrag uiteraard in de overeenkomst. Vervolgens kan daaraan worden toegevoegd dat de inschrijving wordt verhoogd met €150.000. Deze extra € 150.000 krijg je op dat moment niet in handen. Ook betaal je daarover geen rente. Dus wat is de zin daarvan dan?

Doel van de verhoogde inschrijving
De verhoogde inschrijving heeft geen ander doel dan dat je in de toekomst, onder voorwaarden, bij de bank tot maximaal €150.000 extra geld kan lenen zonder dat je opnieuw naar de notaris hoeft. Dit bespaart de kosten van de notaris.

Wat zijn de voorwaarden?
De verhoogde inschrijving, in ons voorbeeld €150.000, is niet een soort rekening courant krediet dat je zo maar kan opnemen op het moment dat je extra geld nodig hebt. Op het moment dat je bijvoorbeeld je woning wilt verbouwen en daarvoor extra geld nodig hebt, dan kan je hiervoor contact opnemen met de bank. De bank onderzoekt vervolgens twee zaken:

1. Of de extra lening past bij jouw inkomen gelet op de lening die je al hebt lopen.
2. Of de totale schuld van beide leningen wel onder de actuele waarde van jouw woning blijft. Alleen al door de aflossingen die je maandelijks doet zal in veel gevallen de actuele waarde van de woning hoger zijn dan de resterende schuld.

Verbouwen of levensbestendig maken
Heb je dus de mogelijkheid gebruik te maken van jouw verhoogde inschrijving dan kan je daarmee bijvoorbeeld de verbouwing van een keuken of badkamer financieren. Veel oudere bezitters van een woning kunnen met deze verhoogde inschrijving hun woning levensbestendig maken. Bijvoorbeeld door de slaapkamer te verplaatsen naar de beganegrond.

Wij zoeken het graag voor jou uit
Weet je niet of jouw hypotheek een verhoogde inschrijving heeft en wil je dat wel weten? Vraag het aan ons. Wij zoeken het graag voor je uit.

Hulp voor koopstarter op komst

De gemiddelde prijs van een bestaande woning bedraagt nu zo’n € 401.000. Er wordt minder verkocht en overbieden is allang niet meer de norm. Een afgekoelde woningmarkt lijkt goed nieuws voor starters op de koopwoningmarkt, maar onder meer de gestegen hypotheekrente maakt een betaalbaar huis alsnog onbereikbaar. De regering wil nu met concrete maatregelen koopstarters een kickstart geven.

De stijgende hypotheekrente maakt het verkrijgen van een hypotheek lastiger en het afbouwen van de jubelton helpt ook al niet. Vanaf 2024 is de gehele regeling van de baan. Daarnaast kampen koopstarters evenals iedere andere Nederlander met hoge prijzen voor energie, voedsel en producten, terwijl de inkomens niet navenant groeien. Het aantal starters dat een hypotheek aanvroeg, nam dan ook af van 71.000 in de eerste zes maanden van 2022 naar 52.600 in de tweede helft van 2022.

Het kabinet heeft het voornemen tot 2030 zeker 900.000 nieuwe woningen te bouwen, waarvan 350.000 huur- en koopwoningen in het middensegment. Ook kunnen huizenkopers tussen 18 en 35 jaar blijven gebruikmaken van de vrijstelling van overdrachtsbelasting bij woningen tot € 440.000,=.

Nieuw premiekoopstelsel
Als het aan minister De Jonge ligt, komt daar binnenkort een Nationaal Fonds Betaalbare Koopwoningen ter hoogte van € 40 miljoen bij. De minister wil daarmee als het ware het stelsel van premie-A-koopwoningen, vermaard in de jaren ’70 en ’80, nieuw leven inblazen, maar dan ‘zonder dat de woningprijzen hierdoor extra stijgen’, zo schrijft hij in een recente brief aan de Tweede Kamer. De bijdrage uit het fonds is gericht op koopstarters die nu geen enkele kans op de woningmarkt maken. De Jonge wil een prijsopdrijvend effect tegengaan met strenge eisen, zoals een maximale fondsbijdrage van € 50.000 per koper en een grensbedrag van € 355.000 voor de aan te kopen woning. Daarnaast wil hij verkoopinstrumenten aan gemeenten gaan aanbieden, bijvoorbeeld KoopStart, waarmee starters een huis tegen een gereduceerde prijs kunnen aanschaffen. De minister komt voor de zomer met een nadere uitwerking van de plannen.

NHG-grens naar € 405.000,=

Vanaf 1 januari 2023 wordt het mogelijk om tot een bedrag van € 405.000,= Nationale Hypotheek Garantie te krijgen. In het huidige jaar ligt die grens nog op € 355.000,=.

Het voordeel van NHG is dat je als koper de scherpste rente krijgt, maar mocht je restschuld hebben na gedwongen verkoop (door bijv. einde relatie of verlies van je baan), dan neemt NHG de restschuld (onder bepaalde voorwaarden) van je over.

Verduurzamen woning: ook goed voor de waarde van jouw woning

Het verduurzamen van jouw woning leidt niet alleen tot verlaging van de energiekosten, maar ook tot een stijging van de waarde van de woning.

Een energielabel geeft aan hoe energiezuinig een woning is. Hoe minder fossiele energie er wordt gebruikt, des te gunstiger is energielabel. De indeling van energielabels loopt van A t/m G, waarbij A het meest wenselijke label is.

Bij het bepalen van het label wordt gekeken naar de isolatie van de woning, naar de installaties die nodig zijn voor de verwarming, koeling ventilatie en warm waarde. Vervolgens wordt gekeken naar wat dit aan energie vergt per m2 gebruiksoppervlakte per jaar.

Verplicht bij verkoop van de woning
Vanaf 1 januari 2022 ben je bij verkoop van de woning verplicht een definitief label te verstrekken aan de koper. Ook moet je dit label vermelden in de advertenties waarin je de woning te koop aanbiedt. Het vaststellen van het juiste label dient plaats te vinden door een gecertificeerde energieadviseur. De kosten hiervan zijn voor de verkoper van de woning.

Houd rekening met de mogelijkheid dat er een wachttijd is alvorens een energieadviseur het rapport kan opstellen. Het is dus verstandig dit rapport zo snel mogelijk aan te vragen zodra je weet dat je jouw woning gaat verkopen. Het rapport is 10 jaar geldig vanaf het moment van ontvangst.

Hoe duurzamer de woning, hoe hoger de verkoopopbrengst
Onderzoek in opdracht van de makelaarsvereniging NVM toont aan dat hoe duurzamer de woning is, hoe hoger de verkoopopbrengst. Optisch vergelijkbare woningen leiden tot verschillende opbrengsten afhankelijk van het energielabel. Dat is goed te zien in onderstaande grafiek:

%-stijging woningwaarde voor alle woningen in Nederland. Voor een woning met label C wordt gemiddeld 7,9% meer betaald dan voor een vergelijkbare woning met label G. Bron: brainbay

Een woning met label C brengt dus gemiddeld 7,9% meer op dan een vergelijkbare woning met een G-label. Met de huidige gemiddelde woningprijs gaat het dan al snel om ruim 30.000 euro. Een investering in verduurzaming is hiermee dus een investering in de waarde van een woning.

Naast stijging waarde woning ook besparing energielasten
Het verduurzamen van jouw woning leidt niet alleen tot een stijging van de waarde van de woning, maar ook tot verlaging van de energiekosten. Met een verbetering van label G naar label C gaat het gemiddelde gasverbruik omlaag van 1.365 m3 naar 1.070 m33, een besparing van 21%.

Veel mogelijkheden voor financiering
Er is een groot maatschappelijk belang om de woningen in Nederland snel te verduurzamen. Mede tegen deze achtergrond maken banken het op dit moment mogelijk om snel en tegen beperkte kosten een bedrag extra te lenen bovenop de bestaande hypotheek om de verduurzaming van de woning te financieren. Daarnaast zijn er tal van subsidiemogelijkheden.

Wil je eens weten wat in jouw situatie de mogelijkheden zijn om jouw woning te verduurzamen en hoe je dit passend kan financieren? Neem dan contact met ons op. Wij vertellen je hierover graag meer.

Duurzaam maken van je woning

Wanneer je erover denkt om je woning te verduurzamen, kan het zijn dat je even niet weet waar te beginnen of hoe dit te financieren. We zetten een aantal zaken op een rijtje.

Veel mogelijkheden om de woning energiezuiniger te maken
Er zijn heel veel mogelijkheden om een woning energiezuiniger te maken. Het mooiste is natuurlijk wanneer bij nieuwbouw deze maatregelen direct worden doorgevoerd. Maar veel van de maatregelen zijn ook bij bestaande bouw mogelijk. Naast het “energie-gedrag” van de bewoners zelf zijn belangrijke maatregelen om de woning energiezuiniger te maken onder meer het aanbrengen van:

• Warmtepomp;
• Zonnepanelen;
• Spouwmuurisolatie;
• Dakisolatie;
• Vloerisolatie;
• HR++ beglazing.

Veel mogelijkheden om te financieren
Maatregelen om de woning energiezuiniger te maken zijn feitelijk een investering. Je maakt nu kosten maar na een bepaalde periode heb je deze investering terugverdiend doordat de energielasten maand na maand lager zijn dan zonder deze maatregelen. Daarnaast zal je zien dat in de komende tijd er steeds grotere verschillen gaan ontstaan in de waarde van woningen die wel en niet energiezuinig zijn.

Het nu energiezuiniger maken van jouw woning vraagt een investering. Dit wil zeggen dat je nu in één keer de kosten van deze maatregelen moet betalen terwijl de besparingen pas in de komende jaren plaatsvinden. Er zijn verschillende mogelijkheden om deze kosten te financieren. Wij zetten onderstaand de belangrijkste op een rij.

Vanuit spaargeld
Het is belangrijk om te beschikken over voldoende spaargeld om onverwachte calamiteiten op te vangen. Wij noemen dit een “financiële buffer”. Maar het kan zijn dat je (veel) meer spaargeld hebt dan deze noodzakelijke, financiële buffer. Spaargeld levert nauwelijks nog rente op.  Bij een hoog saldo moet je zelfs steeds vaker 0,5% rente betalen aan de bank. In zo’n situatie kan het aantrekkelijk zijn om de kosten van het verduurzamen van jouw woning (deels) uit eigen middelen te financieren.

Bij nieuwe hypotheek extra financiering mogelijk
Koop je een woning en sluit je daarvoor een hypotheek af, dan is het bij de meeste banken mogelijk een hoger bedrag te lenen als je dit hogere bedrag gebruikt om jouw woning duurzamer te maken. De kosten van het duurzaam maken van jouw woning kan je dan over een langere tijd uitsmeren terwijl je wel direct profiteert van de besparingen.

Energiebespaarbudget
Kies je een hypotheek met een Nationale Hypotheek Garantie dan biedt een aantal banken een extra budget aan om met de hypotheek mee te lenen. Je kunt dan nadat je de woning in eigendom hebt gekregen in rust uitzoeken wat voor jouw situatie de meest interessante maatregelen zijn om te nemen. Hiervoor heb je dan maximaal twee jaar de tijd. Heb je een beslissing genomen dan is dit budget voor jou beschikbaar. Op dit moment bedraagt het energiebespaarbudget maximaal 6% van de waarde van de woning.

Energiebespaarlening
Een weer andere optie is de energiebespaarlening. Deze kan ook gebruikt worden door eigenaren van een woning, los van de vraag of zij wel of geen hypotheek hebben. De energiebespaarlening is een lening die wordt verstrekt door het Nationaal Warmtefonds en is bedoeld voor energiebesparende maatregelen in bestaande woningen zoals bijvoorbeeld het aanbrengen van isolatie of een zuinige HR-ketel. Het maximale bedrag dat geleend kan worden bedraagt €25.000,- waarbij er looptijden zijn van 7,10,15 en 20 jaar. Ben je bereid zeer ingrijpende energiebesparende maatregen door te voeren, dan zijn leningen tot €65.000,- zelfs mogelijk.

Duurzaamheidslening
Bepaalde gemeenten, (zeker niet alle!) bieden een duurzaamheidslening aan. Tegen een gunstig tarief kun je dan geld lenen. Minimaal €2.500,- en maximaal €25.000,-. De lening is alleen beschikbaar voor eigenaren die zelf in de woning wonen.

Consumptief krediet
In bepaalde situaties kan het aantrekkelijk zijn om de investering te financieren via een persoonlijke lening.

We helpen je met uitzoeken wat bij jou past
Zoals je ziet zijn er veel mogelijkheden voor woningeigenaren om de kosten van het aanbrengen van energiebesparende maatregelen te financieren. Wat voor jou een passende keuze is, hangt af van jouw persoonlijke situatie. Wij helpen je graag met het zoeken naar een oplossing die goed bij jou past.

Bedenktijd bij kopen woning

De woningmarkt is overspannen. Er is veel meer vraag naar woningen dan dat er aanbod is. Het gevolg is dat veel woningen voor meer dan de vraagprijs worden gekocht. Toch blijft het voor de koper belangrijk het voorbehoud van financiering en de bedenktijd in de gaten te houden. Wij geven hierop een toelichting.

Gevoel en verstand strijden op woningmarkt om voorrang
Bij steeds meer transacties is te zien dat de uiteindelijke koopprijs van een woning (fors) boven de oorspronkelijke vraagprijs ligt. Het is goed te begrijpen dat kandidaat-kopers die keer op keer achter het net vissen in hun wanhoop soms biedingen doen die onverantwoord zijn. Onverantwoord omdat, indien ze tegen dat bod de woning “mogen” kopen, ze de financiering hiervan waarschijnlijk niet rond kunnen krijgen.

Advies: eerst lengte polsstok meten
Ons dringende advies aan iedereen die overweegt een woning te gaan kopen is om samen met ons eerst goed uit te zoeken wat het maximale bedrag is dat te financieren valt. Dat bedrag zal in de praktijk het totaal zijn van een aantal verschillende factoren, zoals:

• Het maximale bedrag dat de bank bereid is op basis van het inkomen van een of beide partners uit te lenen;
• Het eventuele aanwezige eigen vermogen dat kan worden ingezet om de woning te financieren;
• De mogelijke steun die (groot)ouders willen verlenen bij de koop van de woning;
• Eventuele beschikbare subsidieregelingen.

Het voordeel van zo’n voorinventarisatie is dat bij het bieden op een woning bekend is welk bedrag wel en niet te financieren valt. Meer bieden dan gefinancierd kan worden, leidt alleen maar tot teleurstelling en mogelijk tot forse financiële schade.

Wettelijke bedenktijd
De wetgever beschermt de koper tegen zichzelf door hem een korte bedenktijd te gunnen. De wettelijke bedenktijd gaat in op de dag dat de koper een afschrift krijgt van het getekende koopcontract. De bedenktijd duurt drie volle dagen, waarvan minimaal twee werkdagen. Krijgt hij het contract bijvoorbeeld op donderdag, dan gaat de bedenktijd in op vrijdagochtend om 0.00 uur en loopt tot maandagavond 24.00 uur.

Binnen deze periode kan een koper zonder nadere motivatie een beroep doen op deze bedenktijd en de koop ontbinden. Voorwaarde hierbij is dat de verklaring waarin de koper de ontbinding inroept, de verkoper bereikt vóór het verstrijken van de drie-dagen-termijn. De koper zal moeten kunnen bewijzen dat de verkoper deze verklaring tijdig heeft bereikt.

Aanvullende ontbindingsgronden
Naast de wettelijke bedenktijd kunnen koper en verkoper in de koopovereenkomst ook nog aanvullende bepalingen opnemen die de koper het recht geven de koop binnen een bepaalde termijn te ontbinden indien zich bepaalde situaties voordoen.

Een veel voorkomend voorbehoud is ontbindende voorwaarde bouwkundige keuring. In de kern komt deze ontbindende voorwaarde erop neer dat verkoper en koper afspreken dat de koper de overeenkomst binnen een bepaalde periode mag ontbinden wanneer uit een door een deskundige opgestelde taxatie blijkt dat de noodzakelijke kosten van herstel van gebreken en achterstallig onderhoud, een vooraf tussen koper en verkoper afgesproken bedrag te boven gaan. In de praktijk is overigens te zien dat er niet alleen snel discussies kunnen ontstaan of de kosten “noodzakelijk” zijn, maar ook of het gaat om “achterstallig onderhoud” of “verbetering/verfraaiing”.

Een ander bekend voorbehoud is het financieringsvoorbehoud. Hierbij krijgt de koper het recht de koop te ontbinden indien hij aantoont dat binnen een bepaalde periode (vaak minimaal twee weken) banken niet bereid zijn hem tegen marktconforme voorwaarden een hypothecaire lening te verstrekken die nodig is om de woning te kunnen financieren.

Voorrang voor kopers die geen ontbinding hoeven
In een markt waarin er veel meer kopers zijn dan verkopers, is te zien dat verkopers de voorkeur geven aan kopers die bereid zijn geen ontbindende voorwaarde in hun koopovereenkomst op te nemen. Dit is wettelijk toegestaan, maar het maakt veel kopers heel kwetsbaar. Het is te begrijpen dat kopers die zien dat zij anders geen kans maken om in aanmerking te komen een woning te kopen, hiertoe overgaan. Maar juist dan is het extra belangrijk om je voor de zoektocht zo goed mogelijk te laten adviseren welke koopprijs wel en niet gefinancierd kan worden.

Wel gekocht maar niet kunnen financieren
Indien de woning is gekocht zonder financieringsvoorbehoud en de koper de financiering niet kan rondkrijgen dan is moet, zoals bepaald in het koopcontract, de koper vaak een boete betalen die doorgaans minimaal 10% van het koopbedrag bedraagt. Een rechter gaat er niet snel toe over een dergelijke vordering van de verkoper af te wijzen of te matigen.

Ook bij achterstallig onderhoud kan de koper worden geconfronteerd met bijvoorbeeld de gemeente of energieleveranciers die de koper verplichten op korte termijn bepaalde (kostbare) onderhoudswerkzaamheden uit te voeren.

Kortom: laat de emotie in het koopproces niet te groot worden. Neem in een zo vroeg mogelijk stadium contact met ons kantoor op. Samen met u kunnen wij dan kijken naar een verstandige strategie om uw woonwens te vervullen.

Ouders en grootouders helpen bij financiering woning

Steeds vaker zien we dat ouders en grootouders kinderen of kleinkinderen financieel bijspringen bij de aankoop van een woning.

Woningmarkt is overspannen
De vraag naar nieuwe woningen is veel groter dan het aanbod. Met als gevolg dat de prijzen van woningen hoog zijn. Veel woningen worden zelfs boven de vraagprijs verkocht. Voor jongeren die nog aan het begin van hun loopbaan staan en nog relatief lage salarissen hebben wordt het daardoor steeds moeilijker om een woning aan te schaffen.

Ouders en grootouders springen bij
In onze adviespraktijk zien we steeds vaker dat ouders en grootouders financieel gaan bijspringen. Ouders en grootouders mogen in 2020 aan hun (klein-) kind eenmalig een bedrag schenken tot maximaal €103.643,- mits het (klein-) kind op het moment van de schenking tussen de 18 en 40 jaar is of een partner heeft tussen de 18 en 40 jaar. De dag van de 40e verjaardag telt nog mee. Deze schenking moet dan wel gebruikt worden om een woning voor eigen bewoning aan te kopen of te verbouwen.

Mits aan alle voorwaarden die de fiscus stelt wordt voldaan, hoeft het (klein-) kind over deze schenking geen schenkingsbelasting te betalen.

Jaarlijkse vrijstelling
Daarnaast mag een ouder het kind ook nog jaarlijks belastingvrij een schenking doen. Over 2020 bedraagt deze belastingvrije schenking maximaal €5.515,- per kind. Voor grootouders bedraagt dit maximum €2.208,- per kleinkind

Rente financieren via jaarlijkse schenkingen
Indien het kind eenmalig de “grote” schenking ontvangt, dan is dit in de meeste gevallen onvoldoende om de woning volledig te kunnen financieren. Er zal dus nog een aanvullende financiering nodig zijn. Over deze financiering moet dan rente en aflossing betaald worden.

Ook hierin kunnen ouders en grootouders via de kleinere, jaarlijkse schenkingsvrijstelling bijdragen, mits zij uiteraard zelf de liquiditeiten hiervoor hebben.

Lenen bij ouders
Ook zien we dat ouders zelf als financier gaan optreden. Het kind leent dan het benodigde bedrag niet bij de bank maar bij de ouders of grootouders. Fiscaal is het dan wel vereist dat hierover een realistische rente wordt berekend. Een te lage rente wordt door de fiscus gezien als “schenking”.

Overweegt u dergelijke constructies, dan is het wel belangrijk dat u hierover vooraf goed overleg met ons en een notaris heeft, want de fiscale regelingen zijn complex. Daarnaast is het belangrijk dat er tal van zaken goed worden vastgelegd voor de situatie dat bijvoorbeeld de relatie tussen uw kind en diens partner eindigt, er broers en zussen zijn en uiteraard wat de situatie is indien de (groot-)ouder komt te overlijden.

Wilt u meer weten? Maak een afspraak met ons. Wij geven u graag uitgebreidere informatie over dit onderwerp.

Wijzigingen overdrachtsbelasting in 2021.

De laatste maanden was het een veel besproken onderwerp bij mensen die zich oriënteren op de woningmarkt. Maar inmiddels is de Tweede Kamer er uit en zit er voor de ‘jonge’ kopers een aanzienlijk voordeel aan te komen.

Het woord ‘starters’ is enigszins verwarrend, want om praktische redenen bij de belastingdienst zijn doorstromers niet uit te sluiten. Er is gekozen voor een leeftijdsgrens van 35 jaar. Ben je jonger, dan betaal je vanaf 1 januari 2021 géén overdrachtsbelasting meer. Erg voordelig, want de belasting betaal je normaal gesproken uit eigen zak en het kan dus duizenden euro’s schelen.

Vanaf 1 april verandert deze regel echter al. Dan geldt de vrijstelling alleen voor huizen met een koopsom van maximaal 400.000 euro. Alles daarboven betekent 2 procent overdrachtsbelasting. Reden om voor deze overgangstijd van 3 maanden te kiezen, is dat veel jonge kopers die nét hebben toegeslagen en in het begin van komend jaar passeren bij de notaris (dat is het moment dat geldt) al rekening hebben gehouden met het belastingvoordeel. Die groep heeft veel geluk.

Als je een huis onder de 4 ton koopt en zelf onder de 35 jaar bent, maar de partner met wie je het huis koopt is 35 jaar of ouder, dan is alleen het deel dat je zelf koopt belastingvrij. Als je ieder de helft koopt, wordt de belasting dus 1 procent. Je mag van de vrijstelling bovendien maar één keer gebruik maken. 

Tot slot: voor de rest blijven huizenkopers 2 procent overdrachtsbelasting betalen in het geval ze er zelf in gaan wonen, hetzelfde als nu.

Voor starters dus een voordeel, voor beleggers wel een nadeel! Iedereen die namelijk een huis aankoopt om er niet zelf te gaan wonen, betaalt vanaf 1 januari 8% overdrachtsbelasting i.p.v. de huidige 2%.

Dit geldt ook voor als je een woning koopt voor een eigen kind of als je een tweede huis voor jezelf wil aankopen. Belangrijk om te onthouden is dat het ‘eigen huis’, ook het hoofdverblijf moet zijn!

Vrijstelling overdrachtsbelasting niet alleen voor starters!

Hoewel er in eerste instantie gesproken wordt over een vrijstelling voor starters, geldt de vrijstelling dus eigenlijk voor iedereen tussen de 18 en 35 jaar. Dit kunnen ook mensen zijn die al eerder een woning hebben gekocht. Voorwaarde is wel dat je slechts één keer gebruik kunt maken van de vrijstelling. Dus stel dat je in 2021 een huis koopt en daar geen overdrachtsbelasting over hoeft te betalen, dan moet je bij een eventuele volgende koopwoning wél twee procent overdrachtsbelasting betalen.

Daarnaast geldt de vrijstelling niet voor mensen boven de 35 jaar, ook niet als zij hun eerste woning kopen en dus technisch gezien wel starters zijn. De redenering vanuit de overheid hierover is dat mensen onder de 35 gemiddeld gezien minder eigen middelen hebben om de bijkomende kosten te betalen.

Op dit moment betaalt iedereen die een huis koopt twee procent overdrachtsbelasting. Op een huis van € 300.000 is dat bijvoorbeeld € 6.000. Vanaf 2021 zullen er drie tarieven gehanteerd worden:

• 0% voor kopers tussen de 18 en 35 jaar die zelf in het huis gaan wonen;
• 2% voor kopers boven de 35 jaar die zelf in het huis gaan wonen;
• 8% voor kopers die niet zelf in het huis gaan wonen (bijvoorbeeld beleggers).

Wil je een huis kopen met je partner en is slechts één van jullie jonger dan 35 jaar? Dan betaal je overdrachtsbelasting over de helft van de koopsom. Bij een woning van € 300.000 betaal je dan 2% belasting over € 150.000, oftewel € 3.000.

Ongeval Dick Burghout

Gisteren heeft onze collega Dick in zijn woonplaats Almkerk, buiten eigen schuld om, een ernstig ongeluk gehad. Op dit moment ligt hij in Utrecht in het ziekenhuis en is de situatie nog zeer zorgelijk te noemen! Had u of jij een afspraak met Dick gepland staan of was Dick reeds voor u in actie gekomen? Dan mag u zich melden in bij de vestiging in Giessen via 0183-448860.

Andel trapt af met ‘verse’ nieuwbouwplannen in Altena!

Op woensdag 24 juni wordt bij de Makelaars van Altena begonnen met de verkoop van nieuwbouwwoningen in Andel. Het project omvat 26 prachtige woningen en is het begin van de nieuwbouwplannen die de gemeente Altena onlangs presenteerden. Maar liefst 750 woningen zullen versneld worden gebouwd in diverse dorpen in onze gemeente de komende jaren!

Tussen 17.00 en 19.00u kunnen brochures worden opgehaald bij het kantoor aan de Burg. van der Lelystraat 16a in Woudrichem.

Voor vrijblijvend hypotheekadvies vooraf óf als u wordt ingeloot, houden de adviseurs van Geld & Gezin Altena zich natuurlijk aanbevolen!

Bespreek met ons uw vragen over de gevolgen van corona voor uw financiën

De overheid heeft ingrijpende maatregelen getroffen om de verdere verspreiding van het coronavirus te vertragen. Bijna iedereen heeft te maken met deze gevolgen. Wij merken bij veel van onze relaties dat de huidige situatie tot veel zorgen en vragen leidt. Juist in deze moeilijke tijden zijn wij als uw belangenbehartiger extra gemotiveerd om u van dienst te zijn. In dit bericht proberen wij voor u een aantal zaken op een rij te zetten.

Voor iedereen is dit nieuw

De huidige situatie is voor iedereen nieuw. Dat betekent dat we bij veel vragen niet zomaar kunnen zeggen: “Oh, dit zijn de regels en dit zijn de gevolgen”. Als samenleving moeten we met elkaar steeds weer bekijken wat redelijk en billijk is. Dat geldt ook voor verzekeringsmaatschappijen en banken. Ook de overheid heeft een crisispakket gepresenteerd met maatregelen. Het pakket maatregelen moet voorkomen dat bedrijven failliet gaan en dat werknemers financieel hard worden geraakt. Verder moet het zelfstandigen en mensen met een nul-urencontract de zekerheid bieden dat het kabinet ook voor hen klaarstaat.

Werktijdverkorting en pensioen

In de komende tijd zullen veel werkgevers overgaan tot werktijdverkorting. Bedrijven die werktijdverkorting hebben aangevraagd krijgen 90 procent van de loonkosten vergoed. Tot voor kort was dat nog 75 procent. Indien de arbeidsovereenkomst zelf gewoon in stand blijft, mag de pensioenopbouw worden voortgezet over het loon dat voorafgaand aan de werktijdverkorting werd genoten. In dat geval leidt werktijdverkorting dus niet tot een lager pensioen.

Problemen met betalen premies

Het kan zijn dat u als particulier of ondernemer opeens een sterke daling heeft van uw inkomen. Op dat moment kan het een probleem worden om uw premies voor bijvoorbeeld uw schadeverzekeringen te betalen. Ons dringende advies is om in dat geval contact met ons op te nemen. Wij kunnen namens u in overleg treden met de betreffende financiële instelling om te kijken of, met instandhouding van uw verzekeringsdekking, er tijdelijk een betalingsuitstel mogelijk is. Ook zijn er vanuit de overheid veel nieuwe regelingen die juist voor dit soort situaties burgers en bedrijven financieel gaan helpen. Dus overleg tijdig met ons!

Wel of geen woning kopen

Wij zien dat veel relaties die al vergevorderd waren met het kopen van een eigen woning ‘pas op de plaats maken’. Dat begrijpen wij. Zeker wanneer een van de partners bijvoorbeeld ZZP’er is of een tijdelijk arbeidscontract heeft. Aan de andere kant: iedereen moet wel wonen. Wat zijn de alternatieven? Sociale huurwoningen zijn er veel te weinig. De wachtlijst om voor een sociale huurwoning in aanmerking te komen is op dit moment gemiddeld 12 jaar. Vrijesectorwoningen zijn ook maar zeer beperkt beschikbaar. De huren daarvan zijn vervolgens vaak weer hoger dan de lasten van een eigen woning. Wij denken dat ook financiële instellingen rekening houden met deze bijzondere omstandigheden bij het beoordelen van aanvragen voor een hypotheek. In ieder geval gaan wij die gesprekken wel aan met de instellingen waar wij vaak al vele jaren goede relaties mee hebben.

Beleggingen zijn gekelderd

Indien u een deel van uw vermogen in aandelen heeft belegd, zult u zien dat in de afgelopen weken de waarde van uw vermogen dramatisch is gedaald. Het is zeer verontrustend om dat mee te maken. Maar ook weer niet uniek. Bij beleggingen komt het vaker voor dat er enorme dalingen zijn. Als u belegt met een doel dat wat verder in de tijd ligt, bijvoorbeeld voor uw pensioen, is de kans heel groot dat in de tussentijd de aandelenmarkten zich herstellen. Ook hier gaan wij graag met u in gesprek wanneer u zich grote zorgen maakt. Ons advies is in elk geval: doe niets in emotie. Laat u goed voorlichten voordat u wat doet.

Bel of mail ons gerust

Maakt u zich ongerust over uw financiële situatie of heeft u vragen, bel of mail ons gerust. Omdat de situatie ook voor ons nieuw is zullen wij niet op alle vragen direct een antwoord hebben. Maar we gaan wel ons best doen! Dus aarzel niet. We zijn er voor u. Ook in deze bijzondere tijd.

Is het interessant bij welke bank u geld leent?

“Het maakt niet uit welke bank, als de rente maar laag is.” Misschien denkt u dat dit het belangrijkst is bij het afsluiten van een hypotheek. Maar volgens ons is dat niet zo. Het waarom leggen wij in dit artikel graag uit.

Rentes zijn makkelijk te vergelijken
De meeste consumenten die een hypotheek voor hun woning willen afsluiten, kijken vooral naar de rente die de verschillende geldverstrekkers voor deze lening vragen. Hoewel deze rentes over het algemeen redelijk dicht bij elkaar liggen, zijn er wel degelijk verschillen. Dat geldverstrekkers verschillende tarieven rekenen, wordt bijvoorbeeld veroorzaakt door de verschillende inschattingen van geldverstrekkers van het risico dat de lening niet helemaal wordt terugbetaald wanneer de consument in de toekomst in betalingsproblemen komt. Ook kunnen de verschillen in de tarieven het gevolg zijn van fluctuaties in “vraag en aanbod”. Elke geldverstrekker heeft een bepaalde hoeveelheid geld per periode beschikbaar voor nieuwe hypotheken. Ziet zo’n geldverstrekker dat er meer vraag naar krediet is dan hij aan kapitaal ter beschikking heeft, dan kan hij voor nieuwe aanvragen voor een hypotheek een iets hogere rente offreren. Dat zal in de praktijk tot gevolg hebben dat er iets minder vraag komt naar nieuwe geldleningen, maar is de resterende vraag voldoende om de commerciële doelstellingen van de bank te bereiken dan is het gevolg dat het rendement voor een dergelijke geldverstrekker stijgt vanwege een hogere vergoeding voor het door hem uitgeleende geld.

Onze taak als financieel adviseur is onder meer om juist die verschillen in rentes te kennen en u daarover te adviseren.

Steeds meer geld uit het buitenland
Nederland is voor geldverstrekkers een relatief veilig land. De economie is stabiel en de betalingsmoraal is hoog. Deze en andere omstandigheden leiden ertoe dat steeds meer buitenlandse partijen bereid zijn om ook in Nederland geld ter beschikking te stellen voor nieuwe hypotheken. Met meer dan 100 miljard euro die elk jaar opnieuw aan hypotheken wordt verstrekt, is dit een relevante markt voor financiële instellingen.

De komst van buitenlandse geldverstrekkers heeft voor de consumenten het positieve effect dat daarmee de concurrentie met de Nederlandse geldverstrekkers ook scherper wordt. Dat zien wij niet alleen terug in de rente die geldverstrekkers rekenen, maar ook in de voorwaarden die men stelt aan de lening.

Niet alleen kijken naar laagste rente
Toch is het verstandig om ook oog te houden op de eventuele nadelen die verbonden kunnen zijn aan deze buitenlandse geldverstrekkers. De huidige markt kan voor deze buitenlandse partijen erg aantrekkelijk zijn. Maar is dit over 10 jaar nog het geval? Stel dat u een lening afsluit voor een periode van 30 jaar waarbij de rente voor 10 jaar wordt vastgesteld. Over tien jaar zult u dan van de geldverstrekker een offerte krijgen voor een nieuwe rentevastperiode. Maar indien de geldverstrekker op dat moment de Nederlandse markt misschien niet meer zo interessant vindt, dan is de kans groot dat de dan geoffreerde rente voor u niet echt aantrekkelijk is. Het kan zijn dat u door bijvoorbeeld verandering van uw inkomenssituatie dan niet meer gemakkelijk bij een andere geldverstrekker een nieuwe lening kunt afsluiten. U kunt dan “gedwongen” worden om die onaantrekkelijke rente toch te accepteren.

Ondersteuning bij calamiteiten
De buitenlandse geldverstrekkers hebben in Nederland vaak maar een beperkte personele bezetting. Deze medewerkers zijn vooral gericht op het correct tot stand brengen van de hypotheken en de administratie daarvan. Gedurende de looptijd van zo’n lening kunnen er zich allerlei bijzondere situaties voordoen die ook extra aandacht van de geldverstrekker vragen. Denk bijvoorbeeld aan de situatie waarin er sprake is van een echtscheiding of het overlijden van een van de partners. Dan zal er mogelijk ook ten aanzien van de geldlening van alles geregeld moeten worden. Grote Nederlandse geldverstrekkers hebben hier vaak gespecialiseerde medewerkers voor die relaties goed van dienst kunnen zijn. Bij veel van de buitenlandse geldverstrekkers ontbreken deze specialisten.

Wij helpen u een goede keuze te maken
Het is ons vak om u te helpen een goede keuze te maken voor een geldverstrekker waarmee een hypothecaire geldlening afsluit. Natuurlijk letten wij daarbij niet alleen op de hoogte van de rente, maar ook op de voorwaarden bij bijvoorbeeld een nieuwe rentevastperiode en de ondersteuning die de geldverstrekker bij calamiteiten kan bieden. Buitenlandse geldverstrekkers: er is niets mis mee, maar de keuze moet weloverwogen gemaakt worden. Bij die keuze helpen wij u graag!

Verborgen gebreken

“Wanneer u nú niet beslist “gun” ik het huis aan een ander.” Het komt in de praktijk helaas voor.. U wilt en bod uitbrengen op een woning en u neemt de tijd voor een gedegen onderzoek naar de bouwkundige staat. Jammer, een andere koper doet dit niet en kaapt de woning voor uw neus weg.

U koopt zoals de woning is
Het uitgangspunt van de wet is dat vanaf het moment van de eigendomsoverdracht de eventuele gebreken aan de woning voor rekening en risico van de koper zijn. Dat betekent dat u de woning in beginsel koopt inclusief alle zichtbare (bijvoorbeeld matig verfwerk) maar ook verborgen gebreken (bijvoorbeeld verzakte fundering). Aan zowel koper als de verkoper legt de wetgever echter eisen op om teleurstellingen aan de kant van de koper te voorkomen.

Van de koper wordt verwacht dat hij zich in redelijke mate inspant om te onderzoeken of de woning inderdaad aan zijn verwachtingen voldoet (onderzoeksplicht). De bouwkundige staat van de woning kan door een deskundige worden beoordeeld. Middels een bouwkundige keuring krijgt u een goed beeld van de bouwkundige staat van de woning en met welke kosten voor reparaties u in de komende jaren rekening moet houden.

Verkoper heeft ook een verplichting
De verkoper heeft echter ook een verplichting. Hij moet de hem bekende gebreken op eigen initiatief aan de koper melden (mededelingsplicht). Hierbij geldt de algemene regel dat de mededelingsplicht zwaarder weegt dan de onderzoeksplicht. Verklaart een verkoper dus nadrukkelijk dat bijvoorbeeld alle leidingen het afgelopen jaar door een professionele loodgieter zijn vernieuwd, dan mag u hiervan uitgaan. Blijken die leidingen helemaal niet te zijn vernieuwd, dan kan de verkoper zich niet verweren met de mededeling dat u dit toch zelf had kunnen ontdekken wanneer u een goed onderzoek had gedaan.

Twee uitzonderingen
Op het beginsel dat vanaf het moment dat de woning in eigendom overgaat alle eventuele gebreken aan de woning voor rekening van de koper komen, zijn twee uitzonderingen, te weten:

1. De gebreken zijn zodanig ernstig dat de woning niet meer op normale wijze kan worden gebruikt. Bijvoorbeeld de situatie dat de funderingen zo zijn verzakt dat kort na de eigendomsoverdracht instortingsgevaar dreigt.
2. De verkoper is van een gebrek op de hoogte maar meldt dit niet aan de koper.

Vooral bij de tweede situatie kunt u zicht voorstellen dat wanneer de koper er zeker van is dat de verkoper van het gebrek op de hoogte was maar deze blijft volhouden niets van het gebrek te hebben geweten, dit in de praktijk tot allerlei vervelende situaties kan leiden.

Bouwkundige keuring en rechtsbijstandverzekering
Denkt u in de komende periode een woning te gaan kopen, overweeg dan tijdig een goede en uitgebreide rechtsbijstandverzekering af te sluiten. Wacht hiermee niet tot het moment van aankoop. Vaak kennen rechtsbijstandverzekeringen een wachttermijn. Dit wil zeggen dat er een aantal (bijvoorbeeld 3 of 6) maanden verstreken moet zijn tussen het ontstaan van het geschil en de ingangsdatum van de rechtsbijstandverzekering. Daarnaast biedt de rechtsbijstandverzekering geen hulp indien het geschil reeds bestond op het moment dat u de rechtsbijstandverzekering afsloot. Komt er een geschil met de verkoper, verhuizer of aannemer dan kan een rechtsbijstandverzekering uitstekend van pas komen. Naast besparing van juridische kosten beseft de tegenpartij ook snel dat het onterecht vasthouden aan bepaalde stellingen weinig zin heeft.

Daarnaast, maar dat zal u uit dit artikel duidelijk zijn, is het verstandig om altijd een bouwkundige keuring te laten uitvoeren voordat u definitief gebonden bent aan de aankoop.

Niet alleen uw auto moet af en toe worden nagekeken!

Wij vinden het heel normaal dat na een bepaald aantal kilometers de auto even naar de garage moet om te worden nagekeken. Tijdig onderhoud kan heel veel ellende voorkomen. Dat geldt ook voor uw hypotheek!

Elke vijf jaar en bij bijzondere gebeurtenissen
Ons advies is om minimaal eens in de vijf jaar uw bestaande hypotheek even te laten controleren. Ook wanneer u bijzondere gebeurtenissen ziet aankomen. In dat geval bij voorkeur vóórdat die gebeurtenissen plaatsvinden. Bij bijzondere gebeurtenissen kunt u denken aan bijvoorbeeld het voornemen om uw woning te verbouwen of duurzamer te maken of om een deel van een verkregen erfenis te gebruiken om een deel van de hypotheeklening af te lossen. Ook huwelijk of echtscheiding zijn belangrijke gebeurtenissen die gevolgen kunnen hebben voor uw hypotheek.

Waarom onderhoud?
Ook zonder dat er zich bijzondere gebeurtenissen aandienen, is het belangrijk dat wij voor u uw hypotheek periodiek controleren. We geven u een aantal voorbeelden van zaken die kunnen spelen:

• De leeftijd van de ingangsdatum van uw pensioen of AOW is anders dan waarmee u bij het afsluiten van uw hypotheek rekening heeft gehouden.
• U spaart via een levensverzekering om op het eind van de leningsperiode de hypotheek te kunnen aflossen. Ontwikkelt het gespaarde bedrag zich wel zodanig dat op het eind van de rit dit inderdaad voldoende is om de lening af te lossen?
• Is de waarde van de woning door de ontwikkelingen op de woningmarkt in de afgelopen jaren gestegen? Zo ja geeft u dat dan recht op het laten vervallen van bepaalde toeslagen die de geldverstrekker via de rente aan u berekent?
• De rente op hypotheken is op dit moment zeer laag. Wanneer deze rente lager is dan de rente die u nu betaalt over uw lening, zijn er dan mogelijkheden om hiervan te profiteren?

Zo zijn er nog vele andere punten waar wij naar kijken bij het periodieke onderhoud van uw hypotheek. Misschien is alles nog perfect in orde met uw hypotheek, maar ook dan levert de controle wellicht voor u ook verbeteringen op. In elk geval weet u zeker dat na de controle alles op orde is. Maakt u een afspraak?

Huis kopen om te verhuren? Laat u goed adviseren!

Als financieel adviseur krijgen wij de vraag steeds vaker: kunnen we in plaats van ons spaargeld tegen lage rente op een spaarrekening te hebben staan beter een woning kopen en deze vervolgens verhuren? Deze vraag is niet met een simpel “ja” of “nee” te beantwoorden. In dit artikel gaan wij in op een aantal aspecten die van belang kunnen zijn voordat u een beslissing neemt.

De rente over spaargeld is al vele jaren laag. De rente is zelfs lager dan de inflatie. Dit betekent feitelijk dat wanneer u geld stort op een spaarrekening bij een bank, de koopkracht van dit geld elk jaar iets minder wordt. Kijkend naar wat je voor dit geld kunt kopen, kun je dus stellen dat je door te sparen elk jaar een klein beetje armer wordt.

Toch verdient dit enige nuance. Sparen doen mensen ook om onverwachte tegenvallers op te vangen. Het dak van uw woning dat opeens gaat lekken of de auto die een grote reparatie moet hebben. Daarnaast sparen mensen om te reserveren voor uitgaven die slechts om de paar jaar moeten worden gedaan. Denk aan het laten schilderen van de woning. Dit moet normaal gesproken eens in de 7 tot 10 jaar gebeuren. Over het algemeen zijn de kosten hiervan aanzienlijk. Door als woningeigenaar hiervoor maandelijks een bedrag opzij te zetten, maak je het je zelf op dit punt gemakkelijk. Sparen voor de lange termijndoelen Het doel van het sparen kan ook minder concreet zijn en een situatie betreffen die pas vele jaren later speelt. Bijvoorbeeld een financiële reserve voor na het pensioen. Of gewoon geld dat “over” is en nog niet direct een bestemming heeft. Het zijn vooral relaties in deze laatste categorie die op enig moment op de gedachte komen om een woning te kopen en deze te verhuren. De gedachte hierachter is dat er op dit moment een schaarste is aan huurwoningen. Woningzoekenden zijn bereid relatief hoge huren te betalen. Men neemt aan dat door een woning te kopen en deze vervolgens te verhuren er een mooi rendement kan worden gemaakt.

Een woning of meerdere woningen? Stel dat iemand €200.000 kapitaal heeft. Zo iemand zou kunnen besluiten om één appartement of woning te kopen en de hele koopprijs zelf te financieren. Het is ook mogelijk om in dit voorbeeld drie woningen te kopen waarbij in elke woning €66.000 eigen geld wordt geïnvesteerd en vervolgens voor elke woning die wordt aangekocht een hypotheek van €134.000 wordt afgesloten. Zo kunnen er drie woningen worden verhuurd en ontstaat er ook driemaal rendement. Steeds meer banken zijn bereid aan zo’n financiering mee te werken, mits het bedrag dat wordt geleend per pand fors lager is dan de waarde van het pand en er voldoende zicht is op huurinkomsten.

Aspecten die aandacht moeten hebben. Wij adviseren onze relaties goed na te denken voor ze tot een dergelijke investering overgaan. Onderstaand bespreken wij enkele aspecten: •Spaargeld op de bank kunt u opnemen op het moment dat u dit nodig heeft. Dat kan op een onverwacht moment zijn. Zit het geld in een woning opgesloten dan kunt u dit geld er niet zomaar uithalen. U zult dan of de woning moeten verkopen of moeten proberen de hypotheek te verhogen. Wilt u de woning verkopen dan is het maar de vraag of op dat moment de markt van koop- en verkoop voor u gunstig is. •Indien u de woning onverwacht wilt verkopen dan zal in het algemeen de woning verhuurd zijn. Huurders hebben veel rechten. Het enkele feit dat u de woning wilt verkopen doet de huurovereenkomst niet eindigen. Een woning in onverhuurde staat heeft een hogere waarde dan in verhuurde staat. Indien u dus de woning onverwacht moet verkopen kan dit tot een fors vermogensverlies leiden. •Zoals aangegeven hebben huurders veel rechten. Dit betekent dat zij reparaties aan de woning kunnen afdwingen die u misschien in uw eigen woning achterwege zou laten. U zult dus bij het verhuren er rekening mee moeten houden dat u gedwongen wordt om kosten te maken voor onderhoud van de woning. •In de komende jaren zullen door de overheid veel energiebesparende maatregelen worden genomen. Het is verstandig rekening te houden met maatregelen die aan verhuurders worden opgelegd met het effect dat huurders lagere energielasten krijgen. •Financiert u een deel van de koopsom met een hypotheek dan is het belangrijk om te letten op de eisen die de bank stelt. Veel banken verbieden verhuur aan toeristen via bijvoorbeeld Airbnb. Maar ook moet er zekerheid zijn dat de bank die de hypotheek verstrekt, verhuur voor onbepaalde tijd toestaat. •Sluit u een hypotheek voor een woning die u gaat verhuren, dan mag de rente die u over deze lening betaalt, niet in mindering worden gebracht op uw belastbaar inkomen. •De fiscus ziet een woning die is aangeschaft om te verhuren over het algemeen als vermogen in box 3. Dit betekent dat de fiscus over deze waarde een fictief rendement berekent en dit optelt bij uw inkomen en dit meetelt bij het bedrag waarover u belasting moet betalen. •Tot slot groeit in de samenleving de kritiek op commerciële verhuur van woningen. Deze kritiek is dan vaak gebaseerd op de waarneming dat investeerders veel woningen opkopen waardoor er nog minder koopwoningen overblijven voor jonge mensen die de woningmarkt betreden. Zowel in de landelijke- als in de plaatselijke politiek neemt de roep toe om maatregelen te nemen die de ontwikkeling van woningen aankopen en vervolgens verhuren, afremmen.

Bespreek met ons uw wensen en neem de tijd voor een goede afweging

In dit artikel hebben wij een aantal aandachtspunten genoemd die van belang zijn indien u overweegt een woning te kopen om deze vervolgens te gaan verhuren. Ons advies: neem eerst contact met ons op. We brengen uw wensen en afwegingen goed in kaart en bespreken graag met u de voor- en nadelen van verschillende opties, zodat u een weloverwogen beslissing kunt nemen.

Eigen woning en verzorgingstehuis

Oude regelingen blijven lang in het collectieve geheugen hangen. Bijvoorbeeld de regel dat wanneer iemand op oudere leeftijd in een verzorgingstehuis wordt opgenomen hij of zij alle kosten zelf moet betalen totdat al het spaargeld inclusief de waarde van de woning “op” is. Deze regeling bestaat (gelukkig!) niet meer. In dit artikel lichten wij de nieuwe regeling toe.

De nieuwe WOZ-waarde van uw woning

Goed om even bij stil te staan: de nieuwe WOZ-waarde van uw woning

Wilt u ons vertellen wanneer wij iets beter kunnen doen?

Ons kantoor heeft niet, zoals grote banken, een aparte afdeling die de hele dag onderzoek doet hoe klanten onze dienstverleningen ervaren. Toch willen wij onze dienstverlening blijven verbeteren. Daarom hebben we een vraag aan u.

Hypotheeknieuws in 2019

Elk jaar zijn er wel weer enkele nieuwtjes te melden omtrent hypotheken als het nieuwe jaar van start gaat, wij hebben ze even voor u op een rijtje gezet:

1. Minder hypotheekrenteaftrek

Dit komt vast voor niemand als een verrassing, maar dit jaar start de overgang van vier naar twee belastingschijven in de inkomstenbelasting, dat in 2021 voltooid is. Dan geldt voor een inkomen tot €68.507 een tarief van 37,05% en voor hogere inkomens een tarief van 49,5%.  Door dit nieuwe belastingschijvenstelsel gaat de hypotheekrenteaftrek verder omlaag.

2. NHG-grens gaat omhoog

Afgelopen Prinsjesdag was er niet alleen maar slecht nieuws voor mensen die dit jaar een huis willen kopen: de grens van de Nationale Hypotheek Garantie is met €25.000 gestegen ten opzichte van 2018 naar €290.000. Geen onverwachtse verandering met de nog steeds stijgende huizenprijzen. Tussen 2015 en 2017 lag die bovengrens nog een stuk lager, op €245.000.

3. Wet-Hillen wordt langzaam afgebouwd

Er is heel wat gedoe om geweest, maar dit jaar gaat het toch echt van start: de Hillen-aftrek wordt stapsgewijs in dertig jaar afgebouwd. Deze wet maakte het mogelijk dat mensen die hun hypotheek bijna of helemaal hebben afgelost, geen eigenwoningforfait meer hoeven te betalen. Dat eigenwoningforfait is een klein percentage van de WOZ-waarde van je huis.

4. WOZ-waarde stijgt fors

Ook dit is niet echt een verrassing: de WOZ-waarde gaat in 2019 weer flink omhoog. Volgens de laatste voorspellingen van De Waarderingskamer, die gemeenten controleert op de uitvoering van de Wet WOZ, zal de gemiddelde stijging tussen de 7,5% en 9,5% liggen. In januari of februari krijg je als huiseigenaar de WOZ-beschikking binnen, een bepaling van de geschatte marktwaarde tussen 1 januari 2017 en 1 januari 2018. Een hogere WOZ-waarde is fijn als je je huis verkopen wil, maar betekent ook een stijging van de gemeentelijke belasting die je moet betalen, die wordt namelijk berekend aan de hand van de WOZ-waarde van je huis

4 tips voor een veilig wachtwoord

In 2019 een zorgverzekering die bij u past?

Via onderstaande link kunt u berekenen, vergelijken en eventueel rechtstreeks aanmelden! Voor persoonlijk advies staan wij natuurlijk ook voor u klaar, geef ons dan even een e-mail of bel ons even op en wij zetten graag de mogelijkheden samen met u op een rijtje!

De link om te vergelijken óf u wellicht beter kunt overstappen!

Dit jaar nog boetevrij aflossen? Start ruim voor 1 december!

Bij vrijwel elke hypothecaire lening is het mogelijk om jaarlijks zonder boete een deel van de lening af te lossen. Wilt u dit jaar nog van deze mogelijkheid gebruik maken, zorg dan dat dit ruim voor 1 december a.s. is geregeld.

Prijzen van woningen stijgen door

Op vakantie in het buitenland en een auto huren? Let hier op…

Een auto huren tijdens de vakantie: een gemakkelijke manier om veel van het land te zien. Tegenwoordig is het huren van een auto in een handomdraai geregeld via internet. Toch is het belangrijk om op een aantal zaken te letten. Want wat als je schade rijdt? Dan kunnen autoverhuurbedrijven er eigen regels op nahouden. Met deze tips geniet je onbezorgd van je gehuurde auto.

1. Rijd weg met een volle tank

Als je de  huurauto ophaalt, dan is het belangrijk om erop te letten hoe de benzinetank is gevuld. Het is aan te raden om weg te rijden met een volle tank. Het is dan ook gemakkelijk om de auto weer vol te tanken voor het inleveren. Als de tank halfleeg of bijna leeg is, dan moet je de auto inleveren met dezelfde hoeveelheid brandstof. Vaak tank je dan net wat meer dan nodig is, en lever je de auto in met meer benzine.

2. Geen eigen risico

Er zit bij de autohuur weliswaar altijd een basisverzekering, maar mocht er iets gebeuren, en dat kan iets heel kleins zijn, dan geldt daarvoor vaak een eigen risico. Dit eigen risico kan al gauw oplopen tot € 500,-. Daarnaast zijn ook de kosten voor bijvoorbeeld een lekke band meestal voor de bestuurder. Verhuurbedrijven bieden de mogelijkheid om het eigen risico af te kopen, maar hiervoor worden vaak erg hoge kosten gerekend.

Met een Eigen Risico Verzekering Autohuur wordt dit eigen risico vergoed. Dus mocht er tijdens de autorit iets gebeuren, dan hoef je geen torenhoog eigen risico te betalen. Bovendien hoef je geen nieuwe verzekering af te sluiten bij het verhuurbedrijf. Dat scheelt een hoop rompslomp en het rijdt een stuk prettiger.

3. Controleer de auto voor vertrek

Het is raadzaam om voordat je wegrijdt, samen met de verhuurder de auto op krassen of deuken te controleren. Vergeet daarbij ook de binnenkant niet. Soms is er schade die niet direct zichtbaar is: een losse bumper of een scheur in de bekleding, maar die wel voor de rekening van je klant kunnen komen. Noteer aanwezige schade op het formulier. Lever de auto bij voorkeur ook binnen kantooruren in en laat het formulier ondertekenen door een medewerker van het verhuurbedrijf. Je voorkomt hiermee dat je achteraf aansprakelijk wordt gesteld voor schades die je niet veroorzaakt hebt.

4. Neem eigen accessoires mee

Het huren van een TomTom of een autozitje kan bij een autoverhuurbedrijf een dure aangelegenheid zijn. Neem deze zaken daarom als het even kan zelf mee. Navigeren kan meestal ook op de telefoon en internetgebruik is binnen Europa niet zo duur meer als vroeger. Denk ook aan een auto oplader voor de telefoon en eventueel een mini-jack kabeltje om eigen muziek af te kunnen spelen in de auto. Als je deze dingen zelf meeneemt, kun je daarmee flink besparen.

Berichtgeving over aflossingsvrije hypotheek verdient enige nuancering

Ruimere acceptatiecriteria voor ouderen die willen verhuizen!

Per 17 april 2018 introduceert Nationale Hypotheek Garantie (NHG) ruimere acceptatiecriteria voor ouderen met een verhuiswens. Het wordt straks mogelijk voor geldverstrekkers om hypotheekaanvragen van consumenten die al AOW ontvangen of over maximaal 10 jaar de AOW-leeftijd bereiken te toetsen op basis van de werkelijke lasten, in plaats van de gangbare financieringsnormen. Door deze nieuwe manier van toetsen en de garantiestelling van NHG wordt de leencapaciteit van deze groep op een verantwoorde manier verhoogd, waardoor zij alsnog naar een nieuwe woning kunnen doorstromen.

De wijzigingen, waarmee minister Ollongren van Binnenlands Zaken en Koninkrijksrelaties, heeft ingestemd, zijn het resultaat van overleg binnen het Platform Hypotheken. Daarin werken Rijk en hypotheekverstrekkers aan het wegnemen van belemmeringen bij het leveren van maatwerkhypotheken.

NHG komt met dit initiatief omdat veel consumenten binnen deze leeftijdscategorie met een verhuiswens moeite hebben met het verkrijgen van een nieuwe hypotheek. “We zien geregeld dat ouderen willen verhuizen, maar door aangescherpte financieringsnormen geen nieuwe hypotheek krijgen. Opmerkelijk als je je realiseert dat in veel gevallen de nieuwe hypotheeklasten lager uitvallen dan de hypotheeklasten van hun bestaande woonsituatie. Dat heeft te maken met de vastgelegde methode waarop geldverstrekkers de maximale hypotheek berekenen”, verklaart Arjen Gielen, algemeen directeur van NHG. “Door het introduceren van deze nieuwe toetsingsvorm, helpen we senioren hun verhuiswens te realiseren en bevorderen we de doorstroming op de huizenmarkt.”

Maatwerk voor doelgroepen in de knel
Met de introductie van de nieuwe toetsingsmethodiek maakt NHG het voor geldverstrekkers makkelijker om maatwerk te leveren, dit levert de volgende voordelen op:

– Ouderen kunnen op een verantwoorde manier meer lenen om hun verhuiswens te realiseren
– Ouderen krijgen makkelijker toegang tot een levensloopbestendige woning
– De doorstroming op de woningmarkt wordt bevorderd
– Ouderen krijgen eerder zekerheid of hun verhuiswens realiseerbaar is

De nieuwe verhuispropositie voor ouderen komt voort uit het beleid van NHG dat zich steeds nadrukkelijker richt op groepen die moeilijk aan bod komen op de koopwoningmarkt.

Doorstroming
Minister Ollongren is verheugd met het resultaat. “Veel senioren profiteren van deze maatregel, bovendien bevordert het de doorstroming en heeft zo een positief effect op de gehele woningmarkt. Het is ook positief dat NHG samen met het Rijk en de markt oplossingen ontwikkelt voor knelpunten op de koopwoningmarkt.”

Fiscale regels eigen woning aangepast. Laat ons kantoor de gevolgen voor u in kaart brengen!

Terecht verbod op reclame voor snelheid bij hypotheek

Wat zijn de verwachtingen met betrekking tot de hypotheekrente?

De hypotheekrente is nog steeds historisch laag, maar dat gaat niet zo heel lang meer duren, zo klinkt het van diverse kanten. Wat is hier van waar? En: waar moet je mee rekening houden als huizenbezitter met hypotheek en als starter die net z’n eerste lening wil afsluiten?

Langetermijnrente stijgt

Inmiddels is de hypotheekrente al niet meer zo laag als hij bijvoorbeeld in het begin van 2018 was. Hoe komt dit? Dit heeft onder andere te maken met de  langetermijnrente op de kapitaalmarkten, die de laatste tijd flink stijgt. Dit houdt voor de hypotheekverstrekker in dat het inkopen van geld duurder wordt. Dit moet uiteindelijk worden doorberekend in de leningen van de consument.

Concurrentiepositie

De komende tijd stijgt de rente van de hypotheek waarschijnlijk wel, maar niet noemenswaardig. Omdat de hypotheekmarkt in Nederland steeds meer concurrentie kent – niet alleen meer banken, maar ook diverse pensioenfondsen en verzekeringen verstrekken leningen – zal de rente voorlopig redelijk laag blijven. Een concurrentiepositie behoud je immers als je een relatief voordelig product aanbiedt.

Grote rentestijgingen in 2019

In Amerika stijgt de rente inmiddels flink, maar dat betekent niet dat dit ook in Nederland direct gebeuren gaat. De bestuursvoorzitter van ABN Amro zei hier recent in het AD over: ‘Ik verwacht dat dit in Europa en Nederland iets langer zal duren, omdat de Amerikaanse economie écht voorloopt op die van ons.’ Het economisch bureau van de Rabobank is dezelfde overtuiging toegedaan, ze verwacht grote rentestijgingen (pas) in 2019.

Wat te doen?

Wat heeft het voorgaande voor invloed op jouw hypotheek? Heb je net een lening met een lange rentevaste periode afgesloten, is er niets aan de hand. Maar als de rentevaste periode van je hypotheek binnenkort (binnen 1,5 jaar) afloopt, loont het de moeite om advies in te winnen of het voordelig is om over te sluiten. Ook als je rentevaste periode nog wat langer duurt, kan er gekeken worden of het voordelig is de hypotheek op te breken of rentemiddeling toe te passen. Voor starters geldt: probeer waar mogelijk vóór 2019 een hypotheek af te sluiten– met een lange rentevaste periode.

Wat is DUOKOOP?

Wie een huis koopt, valt voor de mooie bouwstijl van de woning. Of de praktische indeling. En natuurlijk dat mooie stukje grond waarop het huis is gebouwd.

Ouderen kunnen meer lenen in 2018!

Een nieuw jaar betekent nieuwe hypotheekregels om mee rekening te houden, die zowel voor- als nadelen kunnen opleveren voor bepaalde groepen. Door een paar aanpassingen in wetgeving is het voor senioren in 2018 mogelijk om meer te lenen.

Minder lenen

Ouderen die binnen de tien jaar vóór hun pensioen een hypotheek willen afsluiten, lopen er eigenlijk altijd tegenaan: de maximale hypotheek is op basis van inkomen, en geldverstrekkers houden al heel vroeg rekening met het lagere inkomen na het pensioen. Hierdoor kan minder geleend worden. Het oversluiten van een hypotheek of het kopen van een nieuwe woning is daardoor extra moeilijk voor deze groep, omdat de aanvraag vaak al strandt bij de inkomenstoets.

Platform Maatwerk

In het najaar van 2017 werd door de overheid en geldverstrekkers het Platform Maatwerk opgericht, die zich inzet voor meer maatwerk voor ouderen. Onder andere zetten zij zich in voor een vernieuwde verzilverhypotheek, die nu al bij Florius, SNS en de Rabobank wordt aangeboden, maar komend jaar nog breder moet worden uitgezet.

Drie positieve veranderingen

Er zijn daarnaast drie nieuwe regels die positief van invloed kunnen zijn op de leencapaciteit van ouderen. Zo wordt vanaf dit jaar een hypotheek die voor een kortere periode dan tien jaar wordt afgesloten, getoetst op werkelijke hypotheekrente in plaats van fictieve toetsrente, waardoor ouderen (die bijv. al 20 jaar een lening hebben lopen en willen oversluiten) meer kunnen lenen. Daarnaast gaat de grens voor de NHG-hypotheek omhoog van 245.000 naar 265.000, een fijne bijkomstigheid voor ouderen die niet te grote risico’s willen nemen bij het afsluiten van een hypotheek.

Ruimer acceptatiebeleid

Tot slot helpt het dat tweeverdieners dit jaar meer mogen lenen. Het tweede (pensioen)inkomen mag voor 70% meetellen, in plaats van 60%. Naast deze drie aanpassingen in de wet- en regelgeving, roept de overheid op om als geldverstrekker een ruimer acceptatiebeleid te voeren voor ouderen. Dit kan niet verplicht worden door de regering, maar wordt wel met klem aangeraden aan de geldverstrekkende banken.

Hogere Hypotheek voor starters?

Starters mogen in 2018 toch iets meer lenen om een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) af te kunnen sluiten. De regeringspartijen VVD, CDA, D66 en ChristenUnie willen dat minister Kajsa Ollongren (Wonen) voor deze groep een uitzondering maakt, nu de leenregels komend jaar verder worden aangescherpt.

Vanaf 1 januari mogen huizenkopers nog maar maximaal 100 procent van de waarde van hun nieuwe woning financieren met geleend geld. In 2017 was dit nog 101 procent. Het gevolg is dat bijkomende kosten, zoals de overdrachtsbelasting en de notariskosten, met ingang van 2018 volledig uit eigen zak moeten worden betaald.

De regeringspartijen willen dat dat percentage voor mensen met een NHG-hypotheek op 101 procent blijft. Ze vrezen dat starters door de maatregel ontmoedigd worden een hypotheek met NHG af te sluiten. Deze hypotheekvorm, die banken mogen aanbieden voor huizen met een waarde tot 265.000 euro, heeft een aantal gunstige kenmerken. De rente is lager dan bij andere hypotheken en in het geval de kopers later uit elkaar gaan en gedwongen zijn hun in waarde gedaalde huis te verkopen, dan wordt de restschuld kwijtgescholden.

Aanvraageisen NHG versoepeld

Niet voor niets wordt een huizenkoper in veel gevallen geadviseerd om een hypotheek met Nationale Hypotheekgarantie af te sluiten. Het biedt de koper diverse voordelen en zekerheden. Maar hiervoor moet hij of zij wel aan verschillende eisen voldoen én brengt het kosten met zich mee. Vanaf 2018 worden de eisen wat soepeler.

Wat is de NHG ook alweer?

De Nationale Hypotheekgarantie is ingesteld om huizenkopers te behoeden voor een restschuld. Die kan bijvoorbeeld optreden bij werkeloosheid, echtscheiding of ander ongeluk. Het is de bedoeling dat de zekerheid van zo’n NHG kopers ook blijft stimuleren om gewoon te blijven consumeren. De NHG wordt gefinancierd vanuit de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen.

Geen overlijdensrisicoverzekering meer

Vanaf 1 januari 2018 worden de eisen zogezegd minder streng. Vanaf dat moment is het namelijk niet meer verplicht om een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. Dit maakte de stichting recent bekend. De voornoemde verzekering hoeft zelfs niet meer af te worden gesloten als er sprake is van een hypotheek voor meer dan 80% van de marktwaarde van de woning.

Stijging van 8%

Daarnaast gaat de waardegrens van de NHG omhoog. De huidige grens ligt op €245.000, maar die ligt vanaf 1 januari 2018 op €265.000. Deze stijging van 8% is volgens de stichting achter de NHG nodig om een brede groep op een verantwoorde manier hun huis te laten financieren met de constante stijging van de huizenprijzen op de krappe woningmarkt.

Oversluiten

Vanaf 2018 wordt het ook nog mogelijk om een bestaande hypotheek over te sluiten naar een hypotheek met NHG. Dit mag alleen als die nieuwe lening voor de klant gunstiger is dan de bestaande. Natuurlijk moet de woningeigenaar ook in dit geval 1% van de kosten betalen van het te financieren bedrag.

Een hypotheek in stapjes oversluiten

De Tweede Kamer is er heel duidelijk over: een hypotheek zou in stapjes overgesloten moeten kunnen worden. Dit moet voorkomen dat er hoge boetes betaald moeten worden als klanten willen profiteren van een lage hypotheekrente, en daarvoor hun complete lening over moeten sluiten.

Hoe werkt het ‘stapjesplan’?

Wil je overstappen op een hypotheek met een lagere rente, dan zou je jaarlijks 10 tot 20% maximaal af kunnen lossen van je huidige hypotheek, en om dat op te brengen een andere – meer voordelige – hypotheek afsluiten. Als je dat als huizenbezitter een paar jaar achter elkaar doet, ben je op een gegeven moment eigenlijk overgegaan op een nieuwe, goedkopere hypotheek. Dit kan uiteindelijk honderden euro’s per maand schelen, zo menen de bedenkers van de motie van het ‘stapjesplan’ die door de Kamer werd aangenomen.

Dwarsgezeten door hypotheekverstrekkers

Wat houdt de klant tegen om dit stappenplan te ondernemen? Volgens onder andere Tweede Kamerlid Erik Ronnes van het CDA, werken banken en verzekeraars ontzettend tegen. Huizenbezitters die op een dergelijke manier de rente van hun hypotheek willen verlagen worden nu nog dwarsgezeten door de hypotheekaanbieders.

Oproep vanuit de Kamer

Het voorgaande is vanuit het standpunt van de verstrekker misschien niet vreemd, maar helemaal niet gewenst, zo meent de Tweede Kamer. Ze roept staatssecretaris van Financiën, Menno Snel, op om te zorgen dat de hypotheekverstrekkers en de toezichthouder hun verzet staken.

Nederlander weet bar weinig van uitvaartverzekeringen

Uitvaartverzekeraars moeten consumenten beter informeren over hun producten, vindt het Nibud. Zij kunnen bijvoorbeeld klanten tijdig een signaal geven wanneer deze misschien zijn onderverzekerd. Want Nederlanders zijn behoorlijk onkundig als het om uitvaartkosten en -verzekeringen gaat. Dit meldt het Nibud na een onderzoek onder een kleine 1000 Nederlanders tussen de 18 en 70 jaar.

Onvoldoende verzekerd
Ruim twee derde van de Nederlanders heeft een uitvaartverzekering, blijkt uit het onderzoek. Het Nibud constateert dat van deze groep 45 procent onvoldoende is verzekerd voor de kosten van een complete uitvaart. 20 procent heeft zich voor een bedrag tot 5.000 euro verzekerd en 25 procent heeft zich verzekerd voor een bedrag tussen 5.000 en 7.500 euro. Een derde weet helemaal niet welk bedrag door de uitvaartverzekering wordt gedekt.

Beperkte kennis
Bijna 60 procent van de respondenten met een verzekering wil nabestaanden niet opzadelen met de kosten van de uitvaart. Maar mensen schatten de kosten zo’n 1.500 euro lager in: 6.000 euro in plaats van het gemiddelde 7.500 euro (cijfer CBS).

Een kwart van de mensen met een uitvaartverzekering weet niet welk type verzekering zij hebben. Ruim 40 procent van alle ondervraagden denkt ten onrechte dat een overlijdensrisicoverzekering de kosten van een uitvaart vergoedt. Ruim een derde verwacht dat een natura-uitvaartverzekering een bedrag uitkeert aan de nabestaanden om de uitvaart te kunnen betalen in plaats van diensten. Een kwart van de ondervraagden meent dat bij overlijden de verzekering altijd voldoende geld voor een complete uitvaart uitkeert.

Te weinig geld
Van de mensen die geen uitvaartverzekering hebben, denkt bijna een kwart genoeg geld voor de uitvaart achter te kunnen laten. Uit het Nibud-onderzoek blijkt echter dat bijna de helft van de Nederlanders geen vermogen (eigen geld, buffer of spaargeld) heeft hoger dan een bedrag van 5.000 euro. Dit zijn zowel mensen mét als mensen zonder uitvaartverzekering. Dit betekent dat minimaal de helft van de niet-verzekerden en waarschijnlijk een groot deel van de mensen die onderverzekerd zijn, niet genoeg reserves hebben voor de kosten van een uitvaart. Een vijfde van de ondervraagden geeft aan op dit moment geen uitvaart van 7.500 euro te kunnen financieren. Ze hebben geen eigen geld, geen geld van nabestaanden en kunnen dit bedrag ook niet uit een verzekering halen.

Beter informeren
Het Nibud roept de uitvaartverzekeraars op om consumenten beter te informeren. Zo moeten de verschillen tussen de soorten verzekeringen duidelijker kunnen worden benoemd. Ook kunnen simpele, betaalbare verzekeringsproducten uitkomst bieden, zeker voor meerpersoonshuishoudens met een laag inkomen. Tot slot zouden consumenten op tijd een signaal moeten krijgen wanneer zij misschien zijn onderverzekerd.